To oprocentowanie lokat jest czynnikiem decydującym o wysokości osiąganych zarobków (w postaci odsetek), jednak nie zawsze nominalna stopa procentowa w pełni odzwierciedla opłacalność zakładanej lokaty. Jak to możliwe?
Swoboda dysponowania pieniędzy
Praktycznie każda lokata terminowa jest instrumentem finansowym wymagającym zadeklarowania przez osobę deponującą pieniądze okresu, w którym pieniądze te pozostaną nienaruszone i będą w pewnym sensie oddane do dyspozycji banku. Dzięki tej swoistej pożyczce (bank jest pożyczkobiorcą) klient zyskuje wynagrodzenie w postaci odsetek, ale by to wynagrodzenie uzyskać, musi dotrzymać warunków umowy. Innymi słowy, zrywając lokatę przed terminem, choć nie straci zdeponowanego kapitału, może utracić odsetki, czyli faktyczne zarobki z lokaty.
W tej sytuacji stopa procentowa przestaje mieć znaczenie, za to znaczenie zyskuje swoboda dysponowania własnymi pieniędzmi, a ta jest znacznie niższa w przypadku lokat długoterminowych. Osoby o niestabilnej sytuacji finansowej powinny więc wybierać raczej lokaty na krótkie terminy.
Kapitalizacja odsetek
Kolejny ważny czynnik, często pomijany przy wyborze lokaty. Decyduje ona o tym, jak szybko rośnie kapitał lokaty i jak wysokie są rzeczywiste odsetki od zdeponowanych pieniędzy. Dzięki regularnej, możliwie częstej kapitalizacji, lokaty długoterminowe zyskują na funkcjonalności, bo zrywając taką lokatę, tracimy jedynie część odsetek, tj. jedynie te odsetki, które jeszcze nie zostały skapitalizowane.
Stałość lub zmienność oprocentowania
Ważnym czynnikiem kształtującym stopy procentowe jest rodzaj wybranego (czy też raczej oferowanego przez banki) oprocentowania. Oprocentowanie stałe niejako zamraża stopy procentowe, dzięki czemu można dokładnie oszacować zyski. Oprocentowanie zmienne ulega zmianom, wraz ze zmianami sytuacji rynkowej (zmiany stóp procentowych NPB), przez co w dłuższej perspektywie można zarówno zyskać, jak i stracić.
Stałe oprocentowanie w sytuacji, gdy stopy procentowe NBP regularnie rosną – może okazać się niekorzystne. I odwrotnie – gdy NPB obniża stopy, na stałym oprocentowaniu lokat można jedynie zyskać.
Najlepsze lokaty
Mając na uwadze opisane wyżej czynniki trudno wskazać, które lokaty są najlepsze, bo nie może być mowy o żadnej generalizacji. W każdym przypadku lokaty należy oceniać z indywidualnego punktu widzenia osoby decydującej się na zdeponowanie pieniędzy w banku. W tej sytuacji pomocne mogą okazać się rankingi lokat i porównywarki z portalu oszczednoscionline.pl/ranking-lokat-pazdziernik-2015, dzięki którym łatwo porównać parametry decydujące o opłacalności.